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中胜物联OBD车联网解决如何从汽车的OBD数据端口撬开汽车UBI保险阶梯定价商机

发布时间:2017-12-19315次浏览

过去国外是一直从事精算方向的工作,在美国有相关工作十年多的经验。回国后在国内也是做精算方面的事情。有五年左右的国内精算经验。创业是个无心之举吧,做保险业也不算脱离本行。

   UBI车险是按照使用用途定价的车险。说的直白一些就是,现在的普通车险,是根据车辆型号来定价的,但是车险应该根据驾驶员驾驶经验的不同来定价,那么UBI车险就是这样一个产品。根据大数据,根据车主的行为来定价的车险。不仅是对车主来说会有更优惠的经济效益,同时还有一定的社会作用,让车主更规范的安全驾驶。

 首先,UBI并不是首创,在欧美发达国家已经相对成熟了,全球有千万以上的用户。但是国内还是新生事物。现在国家保监会已经开放了民营保险公司参与车险的定价。意味着相应的创新车险的市场到来了。UBI车险不仅是对车主有好处,对保险公司也是相当有益的。首先体现在对车险的定价更细分了,同时大量的驾驶数据可以开放车主的后续服务。获取数据的方式是在车上会装一个OBD硬件设备,这个设备是可以读取车的位置信息和实时驾驶信息。通过收集一定时间的驾驶数据,可以判定该给此车主打出多少的相应保费折扣,最多可以达到50%。火柴盒大小的设备接入方向盘后方的OBD接口,内置的流量卡可以实时传输数据,流量卡的付费是由我们承担的。车主在手机的APP端或者微信端就可以查询到。有一些车厂会主动来找我们预装载OBDOBD的数据如何变现,是一个很大的商业问题。

 国内有一亿多的车主,全年的车险保费在6000亿左右。每年都是双位数的增长。这个市场根据汽车保有量的上升,会非常巨大。从国外的发展历程来看,几年的时间,市场占有率已经达到10%了。预计国内的UBI市场在未来三到五年之内可以做到5%左右的份额。

这是值得投入的一项事业,UBI产品在我原来国外的公司已经是一个十分成功的产品。 UBI产品不仅可以增加保险公司的业务,因为相对公平的定价策略可以吸引到大量的客户。同时因为这些客户的赔付率较低,也节约保险公司相当大的成本。到国内后发现国内这一块还是空白区。同时也因为这是我一直从事的行业,所以介于我以往的经验和看到的巨大发展空间,就想把这个事情做成。

首先这一套精算的模型结构是已经得到验证的。但是本土化是非常重要的一点,目前国内也有一些国外UBI的分支机构,但是他们没有我们这样团队去做本土化的分析研究,还是基于国外的一些既有模型,会出现水土不服的情况。拿回国内后,我们根据国内的实情进行了调整。公司从15年就开始了,我们现在用户接近10万,包括一些2C的业务,也包括一些和保险公司合作的项目。UBI的产品,核心还是在如何把数据应用到精准定价上,通俗来说就是如何根据数据挑出好车主和习惯较差的车主。行业壁垒就是在与如何把大量的驾驶数据提炼出精准的变量,制定精算模型。单纯的数据并不是用户的痛点,但是当数据能与保险相结合能给用户带来实际的利益时,这就是用户刚需了。

  现在保险公司之间的认知度是差异比较大的。大的公司会有自己研发的实力,但是大部分的中小公司是没有这个能力的,我们的定位就是2B,为这些保险公司服务。国内排名前十的,我们已经与其中三家合作了。合作模式有两种,一种是2C,我们直接接触客户,来进行获客。另一种是保险公司自身的客户,需要我们提供的分析服务。我们主要是在服务商业车险这一块。

首先用户方面,肯定是需要用户同意的。相关数据的导出仅作为车险定价用途。对于车厂来说,我们读取的是通用模式下的数据,不涉及到汽车本身的一些商业机密数据。目前我们的模型精准度只有60分左右,关键在于用户量,用户量的提升会有助于模型的进一步精准。



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