银行收费为何遮遮掩掩

           一边是银监会三令五申要求银行公布服务收费价目、杜绝不合理收费行为，一边则是银行公开的收费服务价目仍然“犹抱琵琶半遮面”。连日来，关于银行收费公示的现状，再次引起社会广泛关注。

    专家认为，银行与客户双方由于信息不对称、权利不对等，在服务收费问题上始终处于优势地位，同时一些银行在绩效考评中对业绩指标、手续费指标层层加码。要从根本上解决银行收费问题，必须进一步改革和开放银行业，使竞争更充分，同时加强监管，使银行切实转变绩效考核机制。

    收费公示“不充分”

    根据银监会要求，银行在3月底前要对现行收费服务价目进行全面梳理检查，并在总部网站上统一公布或印制手册发布。记者近日走访北京一些银行网点时看到，各银行已将服务项目价格表放在大堂内或贴在墙上，或在电子屏上与其他信息一道滚动播放。

    大多数客户对银行公开收费表示赞赏，同时认为公示的收费项目存在明显“缩水”，对于在一些银行网站上仍然查阅不到收费项目明细表示不满。

    记者在采访中了解到，银监会要求银行对各项收费实行“明码标价”，并杜绝不合理收费、不规范经营行为。但是，一些银行在“明码标价”问题上，不是以顾客为本，只是为了应付监管层的检查而做出一些姿态，服务意识不高，收费公示仍是“犹抱琵琶半遮面”。

    对此，一家商业银行工作人员向记者表示，银行制定了中间业务收入增长指标，而且指标不低。在考核压力下，银行当然不愿意主动调整和放弃收入颇丰的收费项目。

    从刚发布的2011年上市银行年报上看，去年各家银行中间业务收入均实现大幅增长。深发展、兴业银行手续费及佣金净收入增速都在80%以上，中信银行、浦发银行增速50%至60%，农行、建行则在30%至40%。

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    减免费用“不主动”

    除公示不足之外，银行主动向消费者减免的项目也不多。民生银行自3月28日起免收账户信息即时通服务费；兴业银行自4月1日起减免借记卡挂失等部分收费项目，行内异地柜台取款手续费最高收费额由500元下调为50元；工行从4月1日起取消“个人贷款合同变更”收费，同时降低“个人账户挂失、个人存款证明、汇款直通车、银行卡补换卡”等收费标准。

    除此之外，大部分银行收费项目与此前相比并无多大改变。根据中国银行业协会公布的数据，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项，其中免费项目占21%。

    “利差和收费确实是目前银行盈利的两个主要方面。但说实话，我也觉得一些收费不尽合理。”建设银行副行长朱小黄在接受记者采访时曾坦言，如果能扩大客户群，达到规模效应，银行多些免费服务是可行的。

    朱小黄认为，由于缺乏完善的定价体系，目前国内银行确有一些收费不尽合理。“目前银行还不能完全核算到业务条线、客户和产品，缺乏科学定价依据。”

    此前银监会等三部门征求意见的《商业银行服务价格管理办法》提出，商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价，银行制定和调整服务价格，均应进行成本调查和综合测算服务成本。

    中央财经大学金融学教授郭田勇说，银行在与消费者的利益博弈中，处于相对优势地位，会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，才会“公示不充分、减免不主动”。

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    理清收费尚需多方努力

    针对银行“公示不充分、减免不主动”的行为，有专家建议，制定商业银行服务价格管理办法应更多向金融消费者倾斜，而不是向银行倾斜。

    对于政府定价、政府指导价的制定，银监会相关部门负责人此前曾表示，考虑的都是受众最多的基础金融服务项目。

    “可能某些项目初始服务价格并不高，但考虑到享受这项金融服务的受众数量非常大，我们采用了政府定价或指导价。而其他大部分项目，我们愿意尊重市场经济的规律，由银行自己来制定。但是银行要给予客户知情权和选择权，即要让客户充分了解服务价格，并让客户有选择享受或者选择不享受这项服务的权利。”这位负责人说。

    郭田勇表示，要从根本上解决银行收费问题，还是要靠进一步开放银行业、引进民间资本，让银行业竞争更加充分来实现。“随着行业市场竞争越来越充分，银行自己就会像商店一样明码标价，并自觉、主动地提升金融服务。”

    专家同时认为，规范银行的不合理收费还需政府相关部门加大监管力度。郭田勇说，监管机构的外部监督会起到非常重要的作用，需督促银行收费更加透明、规范，而银行自己则要扭转中间业务考核压力，优化、强化服务意识。

    记者在上海调研时了解到，上海银监局在日常监管中要求银行切实转变绩效考核机制，在绩效考评中坚持效益与风险并重，避免业绩指标、手续费指标层层加码的做法，引导银行分支机构和员工审慎理性经营，支持银行经营转型。  

    “部分银行对此高度重视，已开始对原有的绩效考核机制开展评估，着手探索新的绩效考核机制。但我们也意识到，这些转变还会有一个相当的过程，因此我们将继续探索对银行绩效管理办法的制定实施、效果评估、奖惩落实等全过程动态监管。”上海银监局相关负责人说。  

    朱小黄表示，建行2012年中间业务的增长目标已经下调，给分行减压。“国内中间业务近几年才起头，从市场资源上看，能达到20%就已经很不错了。追求高的贡献占比，不免掺杂‘水分’”。